뿌리학습 · 고등 사회탐구
자산 관리와 국제 무역
이 단원은 성격이 다른 두 가지를 함께 다룬다. 하나는 개인이 자기 삶에서 돈을 어떻게 다룰 것인가이고, 다른 하나는 나라와 나라 사이에 무엇이 오가는가다. 규모는 다르지만 두 경우 모두 한정된 것을 두고 무엇을 선택할지, 그에 따르는 위험을 어떻게 다룰지를 판단해야 한다는 공통점이 있다.
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개념 정리
먼저 개인의 금융 생활부터 보자.
사람은 일생 동안 같은 상태로 살지 않는다. 배우는 시기에는 소득이 거의 없고, 일하는 시기에는 소득이 있으며, 일을 그만둔 뒤에는 다시 소득이 줄어든다. 지출이 많은 시기도 따로 있다. 소득이 있는 동안 그렇지 않은 시기를 대비하는 것, 이것이 자산 관리의 기본 구조다.
자산 관리를 돈을 모으는 일로만 생각하기 쉽다. 모으는 것은 일부다. 벌어들인 것을 어떻게 나누어 두고 언제 쓸지, 예상치 못한 일에 어떻게 대비할지를 계획하는 일 전체가 자산 관리다.
무엇에 나누어 둘 수 있을까. 대표적인 금융 자산 세 가지를 보자.
예금은 금융 기관에 돈을 맡기고 약정에 따라 이자를 받는 것이다. 원금이 비교적 안전하게 지켜지고 필요할 때 찾기도 쉽다. 대신 이자로 얻는 것이 크지 않다. 예금의 종류에 따라 이자율과 찾을 수 있는 조건이 다르다.
채권은 국가나 기업이 돈을 빌리면서 발행하는 증서다. 투자한 사람은 약속된 조건에 따라 이자와 원금을 받는다. 빌린 쪽이 갚을 능력이 있다면 예상한 대로 돌아오지만, 사정이 나빠지면 돌려받지 못할 수 있고 만기가 되기 전에 되팔 때는 가격이 달라질 수 있다.
주식은 기업의 지분을 갖는 것이다. 주식의 값은 기업의 실적만이 아니라 앞으로 어떻게 될지에 대한 시장의 기대를 비롯한 여러 조건에 따라 오르내리며, 기업이 이익을 나누어 줄 때 배당을 받기도 한다. 값이 오르면 얻는 것이 커지고 떨어지면 원금도 줄어들 수 있어, 세 가지 가운데 얻을 수 있는 것도 잃을 수 있는 것도 크다.
여기서 중요한 원칙이 나온다. 자산을 볼 때는 세 가지를 함께 본다. 얼마나 벌 수 있는가를 보는 수익성, 원금이 얼마나 안전한가를 보는 안전성, 필요할 때 얼마나 쉽게 현금으로 바꿀 수 있는가를 보는 유동성이다.
대체로 더 높은 수익을 기대할수록 더 큰 위험을 감수해야 하는 경우가 많다. 다만 상품마다 위험과 수익의 관계가 다르므로 그 성격을 함께 살펴야 한다. 세 가지를 모두 만족하는 자산을 찾기보다 자신의 상황에서 무엇을 더 중요하게 볼지 정하는 것이 현실적이다. 곧 써야 할 돈이라면 유동성과 안전성이 중요하고, 오래 두어도 되는 돈이라면 다르게 볼 수 있다.
위험을 줄이는 방법도 있다. 하나에 몰아넣지 않고 여러 자산에 나누어 두는 것이다. 이를 분산이라고 한다. 어느 하나가 나빠져도 전체가 크게 흔들리지 않게 된다.
신용도 자산 관리의 한 부분이다. 신용을 돈이 많은 정도로 생각하기 쉬운데 그렇지 않다. 신용은 약속한 대로 갚을 것이라고 믿을 수 있는 정도를 말한다. 소득이 많아도 약속을 지키지 않으면 신용이 낮아지고, 소득이 적어도 꾸준히 지키면 신용을 쌓을 수 있다. 신용이 낮아지면 돈을 빌리기 어려워지거나 더 높은 이자를 물게 된다.
자료를 볼 때 주의할 점이 있다. 금융 상품의 수익률만 보고 판단하지 않아야 한다. 그 수익률이 확정된 것인지 예상치인지, 어느 기간의 값인지, 세금과 수수료를 뺀 값인지에 따라 실제로 손에 남는 것이 달라진다. 이자율을 볼 때도 물가를 함께 보아야 한다. 물가가 이자보다 더 오르면 금액은 늘어도 살 수 있는 양은 줄어들기 때문이다. 물가의 변화를 반영해 따진 이자율을 실질 이자율이라고 한다.
그리고 금융과 관련된 판단이 개인의 선택만으로 정해지는 것도 아니다. 금리와 물가, 경기와 고용 상황, 제도가 함께 작용한다. 같은 선택도 시기에 따라 결과가 달라진다. 앞 단원에서 배운 기회비용과 매몰 비용의 구분이 여기서도 그대로 쓰인다. 이미 손해를 본 것이 아까워 판단을 미루는 일이 흔하기 때문이다.
이제 두 번째 축으로 넘어가자. 나라와 나라 사이의 거래다.
나라마다 가진 것이 다르다. 어떤 지역에는 석유나 광물이 묻혀 있고, 어떤 지역에는 일할 사람이 많으며, 어떤 지역에는 기술과 자본이 쌓여 있다. 자원과 노동, 자본이 지역마다 다르게 분포하는 것이다.
그래서 각 지역은 자신이 상대적으로 더 잘 만들 수 있는 것에 집중하고 나머지는 다른 지역에서 들여온다. 이렇게 생산을 나누어 맡는 것을 국제 분업이라 하고, 그 결과 오가는 거래를 무역이라고 한다.
여기서 오해하기 쉬운 점이 있다. 국제 분업을 나라마다 한 가지씩 맡는 것으로 생각하는 것이다. 오늘날의 분업은 그렇게 단순하지 않다. 생산 과정의 단계별로 나누어지는 경우가 많다. 하나의 전자 제품에 여러 나라에서 캔 광물, 여러 나라에서 만든 부품, 또 다른 나라의 설계와 조립이 들어간다. 어느 한 나라의 제품이라고 말하기 어려운 경우가 흔하다.
무역은 왜 일어날까. 서로 없는 것을 주고받는 것만이 이유는 아니다. 한 나라가 다른 나라보다 어떤 물건을 더 적은 비용으로 만들 수 있을 때 그 나라가 절대 우위에 있다고 한다. 그런데 둘 다 만들 수 있고 한쪽이 모든 물건에서 앞서더라도 무역이 일어난다. 그 물건을 만드느라 포기하는 것이 더 적은 쪽, 곧 기회비용이 더 낮은 쪽에 집중하면 양쪽 모두 더 많이 얻을 수 있기 때문이다. 이것을 비교 우위라고 한다.
그런데 여기서 이 단원의 중요한 물음이 나온다. 무역은 언제나 모두에게 이익일까.
비교 우위에 따라 생산을 나누고 거래하면 전체적으로 더 많은 것을 얻을 수 있는 경우가 많다. 그러나 그 이익이 누구에게 어떻게 돌아가는지는 다른 문제다. 값싼 수입품과 경쟁하게 된 산업은 어려움을 겪고, 그곳에서 일하던 사람들은 일자리를 잃을 수 있다. 나라 안에서도 이익을 얻는 쪽과 손해를 보는 쪽이 갈린다.
무역의 영향을 경제적 이익으로만 볼 수도 없다. 물건을 싸게 만들기 위해 일하는 사람들이 낮은 임금과 위험한 환경에서 일하는 경우가 있고, 생산과 운송 과정에서 환경에 부담이 생기기도 한다. 앞 단원에서 배운 지속 가능 발전이라는 기준에서 보면, 무엇을 얼마에 사고파는가만이 아니라 어떻게 만들어졌는가도 따져야 한다.
그래서 이 성취기준은 무역이 지속 가능 발전에 기여하려면 무엇이 필요한지를 묻는다.
여기서 자유 무역과 보호 무역 가운데 하나를 고르는 문제로 받아들이지 않아야 한다. 이 단원이 묻는 것은 그 선택이 아니다. 몇 가지 논의를 들 수 있다.
생산 과정의 노동 조건과 환경 기준을 거래 조건에 반영하는 방법이 있다. 생산자와 일하는 사람의 권리를 지키고 더 공정한 거래 조건과 지속 가능한 생산을 추구하는 무역 방식을 공정 무역이라고 하는데, 그런 시도의 하나다. 수입으로 어려움을 겪는 산업과 그곳에서 일하던 사람들이 다른 일로 옮겨 갈 수 있도록 돕는 방안도 있다. 이익이 한쪽에 몰리지 않도록 하는 제도를 갖추는 일도 여기 들어간다.
자료를 볼 때의 주의점도 하나 짚자. 무역 자료에서 금액과 비중을 섞어 읽지 않아야 한다. 그리고 무역 상대가 여러 나라로 적혀 있다고 안정적인 것은 아니다. 나라 수가 아니라 상위 몇 나라가 차지하는 비중을 보아야 한다. 이름은 여럿이어도 대부분을 한두 나라와 거래한다면 그쪽 사정이 달라질 때 영향을 크게 받는다.
두 축을 정리해 보자. 앞부분에서는 개인의 금융 생활을, 뒷부분에서는 나라 사이의 경제 활동을 살펴보았다. 규모는 다르지만 두 경우 모두 한정된 것을 두고 무엇을 선택할지, 그에 따르는 위험을 어떻게 다룰지를 판단해야 한다는 점이 닮았다. 그리고 둘 다 지금의 선택이 나중에 어떤 결과로 돌아올지를 함께 보아야 한다. 무엇을 하겠다고 정할 때는 누가 언제 무엇을 할지까지 적어야 실천으로 이어진다.
자주 하는 착각
1. 개념과 용어 — 금융 자산과 무역
- 자산 관리를 돈을 모으는 일로만 본다. 저축이 먼저 떠오르기 때문이다. 자산 관리는 벌어들인 것을 어떻게 나누어 두고 쓸지를 계획하는 일 전체를 말한다. 모으는 것과 함께 어디에 얼마나 나누어 둘지, 언제 쓸지, 위험에 어떻게 대비할지가 들어간다.
- 예금과 주식, 채권의 차이를 수익률로만 본다. 어느 것이 더 버는지가 궁금하기 때문이다. 세 가지는 누구에게 돈을 맡기고 무엇을 대가로 받는지가 다르다. 예금은 금융 기관에 맡기고 약정에 따라 이자를 받으며 원금이 비교적 안전하다. 채권은 국가나 기업이 빌리면서 발행한 증서를 갖는 것으로 약속된 조건에 따라 이자와 원금을 받는다. 주식은 기업의 지분을 갖는 것이어서 기업의 실적과 시장의 기대에 따라 값이 오르내린다.
- 수익성이 높으면 좋은 자산이라고 본다. 더 버는 쪽이 나아 보이기 때문이다. 자산을 볼 때는 수익성과 함께 안전성, 그리고 필요할 때 현금으로 바꿀 수 있는 정도인 유동성을 함께 본다. 대체로 더 높은 수익을 기대할수록 더 큰 위험을 감수해야 하는 경우가 많으므로 무엇을 중요하게 볼지 정해야 한다. 다만 상품마다 위험과 수익의 관계가 다르므로 그 성격을 함께 살펴야 한다.
- 신용을 돈이 많은 정도로 본다. 신용이라는 말이 재산과 함께 쓰이기 때문이다. 신용은 약속한 대로 갚을 것이라고 믿을 수 있는 정도를 말한다. 소득이 많아도 약속을 지키지 않으면 신용이 낮아지고, 소득이 적어도 꾸준히 지키면 신용을 쌓을 수 있다.
- 무역을 서로 없는 것을 주고받는 일로만 본다. 교환이 먼저 떠오르기 때문이다. 무역은 자원과 노동, 자본이 지역마다 다르게 분포하기 때문에 일어난다. 각 지역이 기회비용이 더 낮은 것에 집중하고 나머지를 주고받으면 전체가 더 많이 얻을 수 있다는 비교 우위의 원리가 바탕에 있다.
- 국제 분업을 나라마다 한 가지씩 맡는 것으로 본다. 분업이라는 말 때문이다. 오늘날의 분업은 나라 단위가 아니라 생산 과정의 단계별로 이루어지는 경우가 많다. 하나의 제품에 여러 나라에서 만든 부품과 여러 나라의 기술이 들어간다.
2. 자료와 사례 읽기
- 금융 상품의 수익률만 보고 판단한다. 숫자가 눈에 띄기 때문이다. 그 수익률이 확정된 것인지 예상치인지, 어느 기간의 값인지, 세금과 수수료를 뺀 값인지에 따라 실제로 손에 남는 것이 달라진다.
- 이자율을 볼 때 물가를 함께 보지 않는다. 이자가 붙으면 늘어난다고 생각하기 때문이다. 물가가 이자보다 더 오르면 금액은 늘어도 살 수 있는 양은 줄어든다. 물가의 변화를 반영해 따진 이자율을 실질 이자율이라고 한다.
- 무역 자료에서 금액과 비중을 섞어 읽는다. 숫자가 크면 많아 보이기 때문이다. 어느 나라와 얼마어치를 거래하는지와 전체에서 몇 퍼센트를 차지하는지는 다른 이야기다. 무엇을 나타낸 자료인지 먼저 확인해야 한다.
- 무역 상대가 여러 나라로 적혀 있으면 안정적이라고 읽는다. 나라 수가 많아 보이기 때문이다. 나라 수가 아니라 상위 몇 나라가 차지하는 비중을 보아야 한다. 이름은 여럿이어도 대부분을 한두 나라와 거래한다면 그쪽 사정이 달라질 때 영향을 크게 받는다.
3. 관점과 관계 — 생애 주기와 무역의 영향
- 자산 관리를 지금 당장의 문제로만 본다. 학생에게는 먼 이야기로 느껴지기 때문이다. 사람은 일생 동안 소득이 있는 시기와 그렇지 않은 시기를 지나며, 지출이 많은 시기도 시기마다 다르다. 소득이 있는 동안 그렇지 않은 시기를 대비하는 것이 자산 관리의 기본 구조다.
- 위험을 줄이는 방법을 하나에 몰아넣는 것으로 본다. 확실해 보이는 하나를 고르고 싶기 때문이다. 여러 자산에 나누어 두면 어느 하나가 나빠져도 전체가 크게 흔들리지 않는다. 이를 분산이라고 한다.
- 금융과 관련된 판단이 개인의 선택만으로 정해진다고 본다. 자기 돈을 자기가 쓰기 때문이다. 금리와 물가, 경기, 고용 상황, 제도가 함께 작용한다. 같은 선택도 시기에 따라 결과가 달라지므로 경제적 환경을 함께 보아야 한다.
- 무역이 언제나 모두에게 이익이라고 본다. 전체가 얻는 것이 커진다는 원리를 배우기 때문이다. 전체로 보면 이익이 커지더라도 그 이익이 누구에게 어떻게 돌아가는지는 다른 문제다. 수입품과 경쟁하게 된 산업과 그곳에서 일하던 사람들은 어려움을 겪을 수 있다.
- 무역의 영향을 경제적 이익으로만 본다. 무역을 경제의 문제로 배우기 때문이다. 생산 과정에서 환경에 부담이 생기기도 하고, 일하는 사람들의 조건이 문제가 되기도 한다. 지속 가능 발전이라는 기준에서 보면 무엇을 얼마에 사고파는가만이 아니라 어떻게 만들어졌는가도 따져야 한다.
4. 판단과 실천
- 금융 생활을 설계하라는 과제에서 목표 금액만 적는다. 얼마를 모을지가 계획이라고 생각하기 때문이다. 설계에는 언제까지 무엇을 위해 얼마가 필요한지, 어떤 방법으로 나누어 둘지, 예상과 달라졌을 때 어떻게 조정할지가 들어가야 한다.
- 지속 가능한 무역 방안을 자유 무역이나 보호 무역 가운데 하나를 고르는 문제로 본다. 둘이 대립하는 것으로 배우기 때문이다. 이 성취기준이 묻는 것은 무역이 지속 가능 발전에 기여하려면 무엇이 필요한가다. 생산 과정의 노동 조건과 환경 기준을 거래에 반영하는 방법(공정 무역이 그런 시도의 하나다), 어려움을 겪는 산업과 사람들을 지원하는 방법, 이익이 한쪽에 몰리지 않게 하는 방법이 그런 논의에 들어간다.
- 방안을 제시하면서 누가 언제 무엇을 하는지 밝히지 않는다. 방향만 적어도 답이 된다고 생각하기 때문이다. 주체와 시기가 빠진 방안은 좋은 생각에 머문다.
이런 오개념, 나도 갖고 있을까?
자산 관리란 벌어들인 돈을 모으는 일 한 가지만을 뜻한다.정답 보기
X (흔한 오개념이에요)
저축이 먼저 떠올라서 자산 관리를 돈을 모으는 일로만 생각하기 쉬워요. 하지만 자산 관리는 벌어들인 것을 어떻게 나누어 두고 쓸지 계획하는 일 전체예요. 모으는 것과 함께 어디에 얼마나 나누어 둘지, 언제 쓸지, 위험에 어떻게 대비할지가 함께 들어가요.
예금, 채권, 주식은 돈을 제공하는 상대와 그 대가를 받는 방식이 서로 다르다.정답 보기
O (맞는 설명이에요)
어느 것이 더 버는지가 궁금해서 예금, 채권, 주식의 차이를 수익률로만 보기 쉬워요. 예금은 금융 기관에 맡기고 이자를 받으며 원금이 비교적 안전하고, 채권은 국가나 기업이 발행한 증서로 약속된 이자와 원금을 받아요. 주식은 기업의 지분이어서 실적과 기대에 따라 값이 오르내려요.
수익성이 높은 자산은 안전성과 유동성에 관계없이 언제나 좋은 자산이다.정답 보기
X (흔한 오개념이에요)
더 버는 쪽이 나아 보여서 수익성이 높으면 좋은 자산이라고 생각하기 쉬워요. 하지만 자산은 수익성과 함께 안전성, 필요할 때 현금으로 바꿀 수 있는 정도인 유동성을 함께 봐요. 대체로 더 높은 수익을 기대할수록 더 큰 위험을 감수하는 경우가 많으니 무엇을 중요하게 볼지 정해야 해요.
나머지 OX 문제와 4지선다 문제는 앱에서 풀어볼 수 있어요.
교육부 고시 제2022-33호 사회탐구 교육과정 기반